我没听错吧！听说你不敢“薅”保险公司的“羊毛”

什么是高性价比的产物？用实例说明小李30岁，完婚2年，太太终于有身了，因为恒久的事情压力、身体显着处于“亚康健”状况。终于下定刻意，计划为自己买一张重疾险，但预算必须控制在3000元／年，保险业务员PA建议小李购置某大品牌公司的一款重疾险，而GF则给小李提出购置某新兴公司一款重疾险的建议。两款产物保费都在3000元上下，可以购置到的保额以及详细保障内容如下：首席探险官团队制作在看完上面的比力表后，你会决议购置哪款产物？我会选择购置GF推荐的产物。

理由如下：1、GF总保费是2868元*30年=86040元；PA总保费是2892元*29年=83868元，两者差异不大。但要清楚一件事，PA前29年所交的保费是高于GF的，直到第30年时，GF还要交最后一年的2868元，而PA不必再交了。

2、买保险就是买保额。GF的重疾保障30万、PA只有12万。

GF是PA的2.5倍。PA虽然有12万的身故保障，但这12万是与重疾保障共用一个保额的，不是独立的保额，也就是说保户只能在重疾和身故之间获得其中之一的理赔，端看哪个保险事故发生在前。另外，GF身故时可以拿回当年度的现金价值，在小李68岁时保单现金价值9万多元，已经凌驾所交保费。

3、GF在小李45周岁前，可以获得相当于保额50%的15万分外重疾保障。PA也有获得分外重疾保额的福利，前提是小李在70周岁前每发生一次轻症增加20%重疾保额，也就是12万*20%=2.4万，最多三次、最高7.2万。

4、GF轻症+中症的保障岂论是病种或赔付比率远高于PA。固然，做为资深从业者，我以为GF可以发挥应有的专业，透过产物组合提供小李更全面的保障计划。

在家庭财政可负担的规模内，加上百万医疗、意外险、定期寿险等保障。简朴的说，从单一产物来比力的话，切合以下状况之一的，我们就可以认为具较高性价比：同样的保费，可以购置更高的保额且详细保障内容无显着差异或更好同样的保额，可以用更低的保费购置且详细保障内容无显着差异或更好如何评价或比力详细产物保障内容的优劣，主要关注下列几点：保障规模越宽越好，例如高发疾病包罗在“轻症”病种规模内吗？免责条款越少越好，尤其要注意隐藏在“责任免去”条款之外的种种特别约定或说明。理赔门槛越低越好，例如是确诊就赔或须经由一定时间并切合一定条件才赔？附加服务越多越好，电话康健咨询、医疗绿通服务、住院用度垫付、国际SOS紧迫救援...重点提示－好产物必须是简朴的产物我越来越深信，一个好的产物，基本都应该是简朴的产物，不仅利便用户相识，更有利于用户依据实际需要举行灵活的、高性价比的产物组合。如果一个保险产物透过种种捆绑，然后号称是一款“宇宙最全能、最无敌的保险”，我建议你直接将这款产物或者推荐你这款产物的业务员拉黑。

保险公司为什么要把产物搞的那么庞大？其用意无外是：让专业、独立的第三方难以举行产物比力；让消费者以为真的是“花一笔钱买到多种保障”，满足爱占自制的人性！不选择高性价比产物的原因固然，我们也会遇到这样的准客户：非某大保险公司的产物不买！指定购置与亲友同款的产物！是的，对于某些消费者来说，“性价比”不是 “性能／价钱” 的简朴数学盘算。或者说，在其决议是否购置的历程中，“品牌”或“社会认同”起到比“性价比”更关键的影响。

这类消费者希望所选择的品牌，能让周边的人认识到他的“身份、职位或个性”，进而取得他人对其“身份、职位或个性”的认同。这在奢侈品消费市场中最常见，也是奢侈品营销最常使用的消费心理现象。但由于保险消费具有较隐私和低触发的特性，所以这类客群的占比相较于买名车、买名包等奢侈品来说，占比少许多。

其实，消费者之所以宁愿支付不小的价格为“大品牌”买单，除了少少部门“品牌控”之外，主要还是对于新、小保险公司的不认识、不相识、不放心、不信任。海内人身险保单都受同样的掩护做为资深的从业者，做为专业独立的第三方，我们为什么敢说：在海内，你所购置的任何一张人身险保单都受到同样的掩护。我们的底气来自下列几点：国家对于谋划保险业务的准入门槛极高可以肯定的说，在海内能拿到人身保险谋划牌照的都是大咖大佬级的，绝无小鱼小虾。国家羁系部门对保险公司360度的羁系措施其中最重要的就是保险公司的偿付能力，也就是理赔能力。

其所要求的关键指标逾越西欧现行尺度。根据「偿二代」要求，保险公司必须在99.5%的几率下，确保有能力无论发生什么事件都不会倒闭。

保险公司承保风险的“分保“举措保险法第103条划定「保险公司对每一危险单元，即对一次保险事故可能造成的最大损失规模所负担的责任，不得凌驾其实有资本金加公积金总和的百分之十；凌驾的部门应当管理再保险。保险公司对危险单元的划分应当切合国务院保险监视治理机构的划定。

」也就是说保险公司会将其所承保的部门风险和责任，向再保险公司举行“分保”。各项资金或基金提拨的划定依据保险法例定保险公司必须提拨相当于资本总额20%的保证金，另外还要依法提拨公积金、责任准备金以及缴纳保险保障基金。以保证保险公司的偿债、偿付能力或举行行业间须要的救援之用。

基于以上理由，我们敢说，海内任何一家保险公司，岂论大品牌还是小公司的保单，其宁静性绝对足以让消费公共和所有客户将心放在肚子里。针对上述4点，更详细详尽的说明，建议大家点击阅读：说真的， 保险公司没有靠不靠谱的问题？而是谁敢或谁能不靠谱！和买保险时你清楚吗？ 你可能比别人多交了一笔可观的“大品牌”使用费！买保险就要买高性价比的产物是的。基于“在海内，你所购置的任何一张人身险保单都受到同样的掩护”的论断之下，我强烈主张：买保险就要买更高性价比的产物。

有不少客户问我，说某家保险公司的某产物性价比这么高，不会亏么？说实在，详细亏不亏，我不是该公司的内部治理层，还真的无从得知。可是能斗胆预测的是，纵然赚，也不会赚太多新、小保险公司之所以主打高性价比产物，也是不得已的计谋。

他们不具备老、大保险公司的品牌，没有“品牌溢价”可言。所以，只能牺牲利润来赢得市场。反之，具有“品牌”的老、大保险公司早已占据市场的制高点，没有须要牺牲得手的丰盛利润来赢得市场。2019年上半年统计数据显示，70家非上市寿险公司合计实现净利润约225亿元，前5家险企孝敬其中的176亿元的净利润，占比近80%！占比近80%！占比近80%！如果你也是「性价比」的拥趸者，有什么理由不去薅“高性价比”产物的羊毛呢？也就更没有理由让“品牌公司”薅我们的羊毛了！！固然，如果你不差钱，而且愿意为你心目中的品牌支付昂贵的价格，也无可厚非。

写在最后5月28日，李克强总理在记者会上坦诚回覆，中国是一小我私家口众多的生长中国家，我们人均年收入是3万元人民币，可是有6亿人每个月的收入也就1000元。面临这样“残酷而现实”的数据，我相信对大多数人来说，实实在在的“性价比”远比虚无缥缈的“大品牌”更为重要。对于我们这些从业者而言，我们有什么理由不给平民黎民推荐高性价比的产物呢？！凭据最新统计数据显示，平均每分钟有7.5小我私家被确诊为癌症。

近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅；平均每14秒就有1人死于心脑血管疾病；平均每12秒就有一人发生脑中风，每21秒就有1人死于脑中风。面临这样“残酷而现实”的数据，我相信可以警醒“装睡”的人，正视小我私家与家庭随时可能面临的风险。对于我们这些从业者而言，我们有什么理由不以高性价比的产物协助他们做好风险治理？！在海内，一张保单是否宁静靠谱？主要的依靠是中国精彩的羁系制度而非保险公司的巨细。

所以对于保险产物，我的态度很简朴：产物优先，产物的性价比才是硬原理。释教有一句话，佛渡有缘人。

其实我以为保险也是一样的，路上的人行色慌忙，在我眼里只有两类，一类是买了保险，一类是没买保险的。当疾病和不幸来暂时，保险绝对是最实在的救命仙丹或留给家人最后的爱。

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